什么是开放银行（“open banking”）模式？它对哥斯达黎加有何影响？

Arias Law - 开放银行（“Open Banking” 是指金融机构的用户同意将其金融信息分享给第三方，以便将信息汇总在一处，而不论这些信息来自不同机构。也就是说，用户可以将储蓄账户、活期账户、信用卡以及其他金融产品的信息统一汇总。这得益于 Application Programming Interfaces （简称“API”），即经过标准化的应用程序，可安全、便捷地简化并实现应用程序或数据库之间的数据交换。支付处理系统中常见 API，例如，用户可以通过 PayPal 等应用向第三方付款；这类应用可作为支付工具，关联另一家机构的账户或银行卡。网页也会使用 API，例如用于预订住宿、机票等的网页（……）。

将所有数据集中在一处，可能为银行、非银行金融机构和客户带来商机。例如，银行或金融机构可以利用该平台上的用户信息，根据用户汇总后的财务状况向其提供金融产品，并考虑其风险承受能力、总资产、偿付能力等因素。此外，用户可以在一处查看支出、投资和收入，从而全面了解自身财务状况，作出更明智的财务决策并提高收益。投资者可以据此购买符合其个人情况和现有资产状况的产品，也更容易比较不同产品和利率。

在哥斯达黎加，尽管金融科技领域已有多家企业，但开放银行及金融机构间数据共享尚未得到充分发展。该国金融科技行业提供的服务大多与支付方式有关。开放银行也引发了对敏感金融数据保护及共享的担忧。因此，任何相关举措都面临一项挑战：说服金融机构提供客户信息，即使客户已知情同意通过 API 分享信息也是如此。在英国等一些国家，这种模式是强制性的，政府主管部门对机构间共享信息的义务作出了明确、统一的规定；而在新加坡等其他国家，法规并未强制要求共享信息，但实践中已通过开发 API 实现了数据共享。

去年，国家金融监管委员会（Conassif）与美洲开发银行（BID）及哥斯达黎加中央银行（BCCR）共同设立了金融创新中心，旨在为金融科技举措提供空间，并指导其遵循哥斯达黎加法律框架。尽管当地已采取此类措施以促进沟通，监管方面仍存在显著差距。此外，哥斯达黎加可能面临的一项重大挑战，也是目前已引发 BCCR、金融机构总监管局（SUGEF）与银行之间争议的问题，是债务人信息的获取及数据保密。因此，要实施开放银行模式，必须明确其监管实施框架，并确保：

（i）客户本人同意使用其信息；
（ii）金融机构和银行同意分享客户数据。

开放银行模式的发展需要私营部门和公共部门共同推动，就机构间共享信息的方式和类型以及相关安全与保密措施达成基本规则和原则，让客户相信其金融信息会得到妥善保护。此外，还应向公众普及此类模式的益处，使其愿意使用开放银行应用并同意使用自己的数据。

作者：

Diego Gallegos - 合伙人，哥斯达黎加
Mariana García Rímolo - 律师助理，哥斯达黎加

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