¿Qué es el modelo de banca abierta u "open banking" y cuáles serían sus implicaciones en Costa Rica?

Arias Law - El modelo de banca abierta u "Open Banking" es el sistema por el cual los usuarios de las instituciones financieras consienten en compartir su información financiera con un tercero para así consolidarla en un solo lugar sin importar que dicha información sea de entidades distintas. Es decir, es la posibilidad de tener toda la información tanto de cuentas bancarias de ahorros, cuentas corrientes, tarjetas de crédito y hasta productos financieros de manera unificada. Esto se logra gracias a los Application Programming Interfaces ("API’s" por sus siglas en inglés), que son aplicaciones estandarizadas que simplifican y permiten el intercambio de datos entre aplicaciones o bases de datos de forma segura y sencilla. Estos son comúnmente utilizados en sistemas de procesadoras de pagos ya que los API´s permiten, por ejemplo, pagarle a un tercero mediante aplicaciones como Paypal que sirven como vehículo de pago de una cuenta o tarjeta que está en otra entidad. Otro ejemplo de los API’s son las páginas web que en ocasiones se utilizan para reservar hospedajes, vuelos, (…).

El tener todos los datos en un mismo lugar puede generar una oportunidad de negocio para los bancos, las instituciones financieras no bancarias y los clientes. Por ejemplo, con la información del usuario, mediante dicha plataforma un banco u entidad financiera podría ofrecerle al cliente un producto financiero de conformidad con su perfil financiero consolidado, tomando en cuenta factores como tolerancia al riesgo, patrimonio total, capacidad de pago, etc.. Asimismo, facilita al usuario a tener una visión completa de sus finanzas, ya que pueden revisar sus gastos, inversiones, ingresos, desde un solo lugar, posibilitando tomar mejores decisiones financieras que generen mayor rendimiento. Permite a los inversionistas adquirir productos que se acoplen a su perfil y a sus activos actuales, así como también facilitaría la comparación entre productos y tasas.

En Costa Rica, aunque existen varias empresas en el sector de Fintech, no hay mayor desarrollo del tema de "Open Banking" y la facilidad de que se compartan datos entre entidades financieras. En su mayoría, el sector de Fintech en el país ofrece servicios de medios de pago o relacionados a estos. El tema de Open Banking trae consigo las preocupaciones del resguardo y la posibilidad de compartir datos financieros de naturaleza sensible por lo que cualquier iniciativa en este aspecto se enfrentaría al reto de convencer a las entidades financieras de proveer información sobre sus clientes, aun y cuando se cuente con el consentimiento informado de dicho cliente para compartir la información con el API. En algunos Estados, como el Reino Unido, esta modalidad es obligatoria y las obligaciones en cuento a la información que se comparte entre entidades se encuentra claramente detallada y estandarizada por las autoridades gubernamentales, En otros Estados, como en Singapur no hay obligatoriedad normativa para compartir información, pero en la práctica si se ha llevado a cabo por medio del desarrollo de las API´s.

El año pasado el Consejo Nacional de Supervisión Financiera (Conassif) junto con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Banco Central de Costa Rica (BCCR) abrieron el Centro de Innovación Financiera con el objetivo de proporcionar espacio para orientar las iniciativas FinTech bajo el marco jurídico costarricense. Aunque se han realizado esfuerzos locales como este para facilitar la comunicación, aún existe una brecha regulatoria considerable. Además, uno de los mayores retos que se podría prever en Costa Rica y que actualmente ha generado conflictos entre el BCCR, la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) y los bancos, es el tema de acceso de información de deudores y la confidencialidad de datos. Por esa razón, para poder implementar un modelo de open banking deberá haber claridad del modelo regulatorio de implementación y que:

(i) el mismo cliente consienta que se pueda utilizar su información,
(ii) las entidades financieras, bancarias estén conformes estar compartiendo los datos de su cliente.