揭示金融未来：开放银行实践

开放银行（Open Banking）是指通过应用程序编程接口（API），向第三方金融服务提供商开放银行数据和基础设施。这使个人能够通过单一平台或应用程序，获取更多个性化且具有竞争力的金融产品和服务。因此，开放银行推动创新、竞争和金融普惠。

第三方金融服务提供商是指为他人或企业提供财务管理、运营或咨询等相关服务的实体。这些服务包括信贷中介、支付处理、投资管理、财务分析或战略咨询等。这类服务通常由金融科技公司提供。

第三方服务提供商可以通过创新方式提高金融服务的可及性，从而使个人受益。这有助于市场参与者多元化，增强竞争和透明度。

开放银行为金融服务消费者带来一系列益处，使其能够把握市场机遇。部分优势包括：

• 能够快速比较并选择不同的金融产品和服务，例如账户、银行卡、贷款、投资、保险等，以满足自身需求和偏好。
• 能够通过单一应用程序或平台轻松访问和管理个人财务，无需更换银行或开立新账户。
• 金融产品和服务可根据个人的财务状况和行为进行定制和调整，从而有助于提升金融素养和财务福祉。
• 通过降低金融服务相关成本和手续费，节省时间和金钱。
• 能够更好地掌控和查看财务数据及历史记录，从而提高财务透明度和信息获取能力。

然而，开放银行也给客户和金融服务提供商带来一系列挑战和风险，包括法律监管缺失或不足、隐私遭侵犯的风险、数据安全问题，以及欺诈或网络攻击风险。已识别的挑战和风险包括个人及金融数据保护、交易安全、欺诈或违约情况下的责任、金融活动的监督与管控，以及不同国家监管规则的协调。

因此，开放银行需要适当的法律框架，以保障所有相关方，尤其是用户的权利和义务，并维护金融体系的信任与透明度。一些国家已针对开放银行制定专门法规，例如欧盟于 2018 年生效的《支付服务指令》（PSD2）。该指令要求银行在获得客户同意的前提下，向获授权的支付服务提供商和账户信息服务提供商开放数据和基础设施。

美国、英国和澳大利亚等其他国家则采取了更灵活的做法，主要依靠市场参与者之间的自愿协议。在这些国家，开放银行遵循共同的技术和合同标准，规定数据和基础设施交换的条件与要求。不过，这些国家也在推进或研究相关监管举措，以促进开放银行的发展。

新加坡则凭借新加坡金融管理局（MAS）的支持，在开放银行领域以及整体金融科技生态系统发展方面处于领先地位。该机构通过制定共同标准这一基础举措，在促进金融服务参与者之间的信息流动方面发挥了关键作用。此外，该机构还通过 API Exchange（APIX）推动创新和金融普惠。APIX 是一个跨境协作平台，连接银行与金融科技公司。新加坡主要银行参与推动开放银行，并通过公开 API 共享数据。不过，这种做法也存在数据安全和保密方面的风险。因此，银行必须严格遵守《银行法》和《个人数据保护法》，并采取额外措施保护消费者利益，维护金融业的完整性。

多米尼加共和国目前没有法规要求金融中介机构像欧盟那样向第三方提供商共享客户数据。对于金融中介机构自愿向第三方提供商共享已授权客户的信息，也没有专门法规加以规范。多米尼加共和国虽有《第 172-13 号法律：关于对存储于档案、公共登记簿、数据库或其他数据处理技术媒介中的个人数据进行全面保护的法律》，但该法允许银行在获得客户授权后共享其金融信息，因此只要遵守该法规定的道德原则，就不存在相关限制。不过，该法主要规范信用信息公司，并未直接针对金融科技公司的第三方金融服务提供商或 API 提供商。

在墨西哥金融科技领域，2018 年实施了《金融科技机构监管法》（《金融科技法》），对提供电子支付和众筹服务的非银行实体作出规定。该法要求传统银行和其他金融机构与第三方共享信息，以便交换数据，改善面向终端用户的金融产品供给。《金融科技法》还授权与非金融企业交换数据，使墨西哥成为首个、迄今也是唯一允许此类数据交换的国家。尽管该法较为先进，但要全面采用应用程序编程接口（API），使墨西哥监管框架有效运行，仍存在重大障碍。

关于 API（应用程序编程接口），它们是用于不同应用程序或服务之间通信的接口，可促进数据交换和功能集成。企业和开发人员越来越多地使用 API 来创建创新、高效的数据共享解决方案，但 API 也带来了一系列监管挑战。

API 监管涉及的方面包括：

• 安全：保护个人数据和传输信息的保密性，并防范潜在的网络攻击或欺诈。为此，应采取适当的技术和组织措施，例如使用安全协议、加密、身份验证、访问控制或监控。
• 质量：API 应提供可靠、高效的服务，符合标准和用户预期。为此，应制定质量标准，例如性能、可用性、可扩展性、兼容性和文档要求。
• 互操作性：API 应促进不同系统或平台之间的连接和交互，避免造成技术或法律障碍。

多米尼加共和国没有专门针对金融或银行领域 API 的法规。在许多情况下，金融和隐私法规可能间接适用于 API，但没有专门针对 API 的法规。

不过，多米尼加共和国距离通过开放银行实现金融普惠并不遥远。2021 年 1 月，货币委员会发布了关于支付系统条例的 JM 210129-02 号决议，对电子支付机构、电子支付账户、电子支付代理、收单公司或收单机构以及电子支付代理作出规定。多米尼加共和国中央银行还于 2021 年 7 月发布了《电子支付机构和电子支付账户指引》。这为金融科技公司通过创新金融解决方案与多米尼加共和国金融体系合作打开了空间，从而为金融体系服务覆盖有限的人群提供创新解决方案。不过，上述法规并未涉及向金融科技公司开放数据。

多米尼加共和国银行监管局（SIB）在阐述机构发展规划时表示，其愿景是加强金融体系，并支持此前未被纳入金融体系的人群。为此，SIB 成立了金融创新与普惠团队，推动开发有助于金融普惠的产品。此外，SIB 还与金融普惠联盟（AFI）建立战略合作关系，以与国际金融普惠政策接轨。

2022 年，多米尼加共和国中央银行与银行、证券市场、养老金和保险监管机构共同推出了多米尼加共和国金融创新中心（HUB）。该中心旨在为有意开发面向金融业的技术创新项目者提供支持、交流和咨询空间，无论其是否受监管。多米尼加共和国正稳步推进金融普惠，帮助此前无法充分获得金融服务的群体，并支持致力于金融科技开发、以金融普惠为目标的企业。

不过，值得注意的是，多米尼加共和国现行法规并未针对希望开展虚拟资产业务的企业。

开放银行有望让消费者享受到高度个性化且极具竞争力的金融服务。要实现这一愿景，银行与金融科技公司需要持续、稳固地合作，而非相互掣肘，共同打造开放、安全的金融生态系统。这一全球趋势为改善个人的金融服务体验和财务福祉，以及推动金融业发展和多元化，带来了重大机遇。不过，开放银行也带来重要挑战和风险，需要认真、前瞻地应对，并制定适当且相称的监管规则，以保障用户安全和隐私，维护市场公平竞争，为严肃、负责任的创新留出空间。