新信用卡法及 DIASCO 进入金融体系

近期，危地马拉金融领域发生了一项监管变化，在全国引发热议。这项变化是第 2-2024 号法令（以下简称「法令」），又称《信用卡法》，由危地马拉共和国国会于 2024 年 2 月 15 日批准。

根据该法令第 1 条和第 2 条，该法专门规范信用卡业务中发卡机构、持卡人和签约商户之间的关系。

根据该法，信用卡是指允许个人使用信用额度或作为支付工具购买商品和服务的工具。在信用卡业务中，发卡机构是指授予信用额度并管理信用卡的个人或实体。持卡人是指与发卡机构签订合同，以获准使用信用卡所提供信用额度的个人。最后，签约商户是指提供商品或服务并接受信用卡作为支付工具的个人或实体。

该法令对适用范围作出了明确限制，仅适用于与信用卡业务有直接关系的自然人或法人。也就是说，适用于发卡方（受银行监管局监管的金融机构，以及现纳入监管范围的储蓄与信贷合作社）、用卡方（持有信用卡的人）和接受信用卡作为支付方式的一方（与该服务签约的个人、公司或企业）。该法令并未将通过信用卡以外方式发放贷款的其他主体纳入适用范围。

至于具体内容，该法令主要规范利率、禁止利息资本化、最低还款额、手续费、变更合同条款的条件、发卡机构和持卡人的权利与义务，以及违反这些规定时适用的处罚制度。不过，法令中有一项规定尤其值得关注。

该法令允许消费者保护与援助局（以下简称「DIACO」）介入金融体系。法令第 34 条规定，DIACO 应向银行监管局（SIB）索取有关信用卡发卡机构是否符合国际安全标准的信息。此外，同一法令第 35 条在 DIACO 的核查与监督部门内设立了「金融服务保护处」。根据相关规定，该机构负责「……确保信用卡、借记卡及其他金融服务的消费者或用户权利得到尊重和保障，并确保金融服务提供商履行其义务」。

此外，DIACO 获授权向发卡机构、持卡人及其他金融服务提供商索取金融信息。最后，该法令规定，持卡人与发卡机构或签约商户之间的争议应由 DIACO 受理；在解释该法时，DIACO 必须始终作出有利于持卡人的解释。

银行监管局（以下简称「SIB」）在危地马拉金融体系中发挥着关键作用，尤其致力于保护公众储蓄。SIB 通过履行多项职能实现这一目标，例如监督金融机构，使其保持适当的流动性和偿付能力，以便及时、足额履行义务；并评估和妥善管理其投资及或有业务的风险敞口、分布和水平。换言之，SIB 负责确保银行及其他金融机构能够履行其可能承担的义务，并在很大程度上降低这些机构作出危及储户储蓄的高风险决策的可能性。因此，SIB 是一家高度专业化的机构，在处理金融业事务方面经验丰富。

正因如此，将 DIACO 纳入信用卡监管尤其引人关注。金融体系是一个技术性强、专业化程度高的领域。设立 SIB，正是为了由专门机构监管金融体系及其参与者。DIACO 的职责是处理消费者与供应商之间的一般纠纷，并非以具备解决金融领域争议所需的专业技术和法律知识见长。无论如何，在 SIB 内设立消费者保护处会是更审慎的做法。这不仅有助于在争议解决中运用更专业的知识，也能建立更高效的机制，更妥善地保护金融信息。

如上所述，现行法律要求 DIACO 与 SIB 持续交换信息，以实现该法的目的。如果该处设在 SIB 内，获取这些信息会更加快捷、高效。此外，这也能避免 DIACO 持有或索取可能被用于其他目的的金融信息。

José Andrés 主要从事民事和商事诉讼业务，并具有公司法方面的经验。目前，他在 Alegalis-Legic 律师事务所执业，高效处理案件管理和诉状起草，并就各类法律问题提供咨询。

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